과거에는 퇴직금을 일반 급여 통장으로 바로 꽂아주기도 했지만, 이제는 법적으로 반드시 ‘IRP(개인형 퇴직연금) 계좌’로 수령해야 합니다. 막상 하려고 하면 “어느 은행이 좋은지”, “받자마자 해지해도 되는지” 복잡하기만 합니다. 지금부터 은행별 IRP 수령 방법과 핵심 특징을 바로 알아보세요!
퇴직연금 IRP 수령 절차 3단계
어느 은행을 선택하든 기본 절차는 동일합니다. 복잡하게 생각하지 마시고 딱 3단계만 기억하세요.
STEP 1. IRP 계좌 개설 (비대면 추천) 은행 창구에 직접 방문해도 되지만, 요즘은 모바일 앱(비대면)으로 개설하는 것을 강력 추천합니다.
* 이유: 창구 개설 시 발생하는 운용/자산관리 수수료를 모바일 개설 시 면제해 주는 금융사가 대부분이기 때문입니다.
STEP 2. 회사에 ‘통장사본’ 제출 계좌를 만들었다면 ‘통장사본’ 또는 ‘계좌개설확인서’를 발급받아 회사의 재무팀(또는 인사팀) 담당자에게 제출해야 합니다. 모바일 앱에서도 이미지 저장이나 PDF 다운로드가 가능합니다.
STEP 3. 입금 확인 및 ‘운용’ vs ‘해지’ 결정 회사가 퇴직금을 입금하면 알림(문자/카톡)이 옵니다. 이때가 중요합니다.
• 현금이 필요하다면: 바로 해지 신청을 해서 내 일반 입출금 통장으로 돈을 옮깁니다.
• 노후 자금으로 굴리겠다면: 해지하지 않고 예금, ETF, 펀드 등의 상품을 매수하여 운용합니다.
받자마자 해지? 아니면 연금? (세금 차이)
IRP 계좌에 퇴직금이 들어왔을 때, 무조건 해지해서 현금으로 찾는 게 능사는 아닙니다. 가장 큰 이유는 ‘세금’ 때문입니다.
1) 일시금으로 해지할 경우 (현금화)
퇴직금을 한 번에 찾으면 ‘퇴직소득세’를 100% 다 내야 합니다. 기타소득세(16.5%)가 아닌 퇴직소득세가 원천징수 되고 남은 금액이 입금됩니다. 당장 목돈이 급하다면 어쩔 수 없지만, 세금 면에서는 가장 불리한 선택입니다.
2) 연금으로 수령할 경우 (만 55세 이후)
돈을 한 번에 깨지 않고 55세 이후에 연금 형태로 나누어 받으면 혜택이 큽니다.
- 퇴직소득세 30~40% 감면: 원래 내야 할 세금을 깎아줍니다.
- 과세 이연: 세금을 나중에 내기 때문에, 그 돈으로 투자를 계속해서 복리 효과를 누릴 수 있습니다.
3) 마음에 안 들면 ‘실물 이전’ 가능
혹시 은행 IRP 수익률이 마음에 안 드시나요? 2024년 10월 말부터 ‘퇴직연금 실물 이전’ 제도가 시행되었습니다. 가지고 있는 상품을 팔지 않고 그대로 증권사 등으로 옮길 수 있으니, 섣불리 해지하기보다 ‘이전’을 고려해보는 것도 방법입니다.
마무리
퇴직금은 제2의 인생을 위한 소중한 씨드머니입니다. 단순히 “귀찮아서” 혹은 “몰라서” 손해 보는 일이 없도록, 위 내용을 꼭 숙지하시기 바랍니다.
나에게 맞는 은행을 선택하여 스마트하게 IRP를 개설하고, 든든한 노후를 준비하시길 응원합니다.